Amortisasi: Musuh Anda; teman bankir

Saya harus sedikit menyimpang ke properti yang mencakup aspek berikutnya dari Penciptaan Kekayaan Usaha Kecil. Saya ingin menunjukkan kepada Anda efek merugikan dari amortisasi pinjaman, bagaimana pemberi pinjaman mendapat manfaat darinya, dan memberi Anda strategi untuk “membalikkan keadaan” pada pemberi pinjaman Anda.

Salah satu penemuan keuangan terbesar adalah Jasa Pendirian Koperasi . Albert Einstein dikatakan telah menyebut bunga majemuk: “Keajaiban dunia kedelapan! Mereka yang memahaminya mendapat untung dari mereka yang tidak.” Saya tidak dapat memverifikasi sumber kutipan, tetapi siapa pun yang mengatakan itu benar. Mari kita periksa amortisasi dan bagaimana Anda dapat membalikkan keadaan pada pemberi pinjaman Anda.

Ketika “Tarif Terendah” Lebih Mahal

Anda lihat, pinjaman yang diamortisasi dibuat oleh para bankir dan disusun sedemikian rupa sehingga pembayaran yang dilakukan pada tahun-tahun awal (sesuai dengan jadwal amortisasi) terutama digunakan untuk membayar bunga. Pada tahun pertama pinjaman amortisasi 25 atau 30 tahun, sekitar 3% dari pembayaran bulanan digunakan untuk mengurangi saldo pokok, tergantung pada tingkat bunga. Jadi untuk beberapa tahun pertama, pembayaran Anda tidak melakukan apa-apa selain pergi ke garis bawah pemberi pinjaman Anda.

Dengan demikian, pelunasan tipikal hipotek komersial dengan panggilan 10 tahun hanya sekitar 20% hingga 23% dari jumlah pinjaman asli meskipun 33% hingga 40% dari jangka waktu pinjaman telah berlalu. Jadi untuk menekankan intinya, ini berarti bahwa sebagian besar uang yang Anda hasilkan dalam pembayaran masuk ke kantong pemberi pinjaman dan Anda masih harus membayar kembali sebagian besar pinjaman!

Jika Anda pernah meluangkan waktu untuk melihat baik jadwal amortisasi atau Kebenaran Reg “Z” Dalam Pengungkapan Pinjaman, menakutkan betapa Anda akhirnya membayar pemberi pinjaman untuk hak istimewa menggunakan uangnya. Ini adalah kekuatan “menghasilkan” amortisasi dari sudut pandang pemberi pinjaman.

Namun, jika Anda dapat membayar satu dolar ekstra pada pokok di bulan pertama dari pinjaman yang diamortisasi selama 25 tahun penuh sebesar 7%, Anda menghemat $141,49 dalam biaya bunga selama masa pinjaman itu! Ini dapat diverifikasi dengan menggunakan perhitungan nilai sekarang yang sederhana. (Tidak heran bank memiliki nama mereka di puncak gedung terbesar di semua kota besar di seluruh AS) Jadi ketika mengevaluasi biaya pinjaman yang sebenarnya, Anda perlu melihat melewati “tarif” untuk amortisasi, poin, dan lainnya biaya. Konsep ini disebut “Total Biaya Pinjaman” dan merupakan teori di balik Estimasi Itikad Baik dan pengungkapan Reg “Z” yang Anda dapatkan saat meminjam uang di rumah Anda. Namun, tipikal intervensi pemerintah, hampir tidak ada yang kekurangan gelar Ph.D. dapat memahami bentuk-bentuk

Menggunakan Hutang Untuk Menghemat Uang Dari Hutang

Ada beberapa kemajuan baru-baru ini dalam perangkat lunak pengelolaan uang yang memungkinkan Anda “membobol bank” dalam hal amortisasi. Dengan pengelolaan uang yang tepat, Anda dapat secara drastis mengurangi biaya pinjaman seumur hidup tanpa berdampak pada standar hidup Anda saat ini.

Pendekatan tradisional untuk mengurangi keseluruhan biaya pinjaman adalah dengan menambahkan pembayaran tambahan per tahun (OK) atau menambahkan pokok ke pembayaran bulanan (Lebih baik). Ini biasanya menghasilkan pengurangan jangka waktu pinjaman sebesar 25% hingga 33% tergantung pada tingkat bunga. Masalah dengan metode ini meliputi:

1. Perlunya disiplin dalam konsisten membayar lebih per tahun atau per bulan.

2. Pengurangan biaya bunga dimaksimalkan pada tahun-tahun awal amortisasi, sehingga pendekatan bertahap tidak memanfaatkan aspek ini.

Ada sebuah perusahaan bernama United First Financial yang menawarkan program perangkat lunak manajemen amortisasi berbasis web yang canggih yang dikombinasikan dengan batas kredit untuk mengambil keuntungan ekstrim dari disparitas amortisasi di tahun-tahun awal. (Untuk kepentingan Pengungkapan Penuh, Excelsion Mortgage memang mewakili perangkat lunak UFirst Money Management Account untuk kliennya). Program ini menggunakan batas kredit sebagai “rekening giro terbalik” untuk memungkinkan Anda melakukan pengurangan pokok yang lebih besar di tahun-tahun awal kehidupan pinjaman real estat tanpa mempengaruhi gaya hidup Anda.

Hasilnya mencengangkan karena sebagian besar pinjaman dilunasi sekitar tahun 7 hingga 11!

Prinsipnya sederhana: Batas kredit digunakan untuk membayar SEMUA tagihan Anda, bukan rekening giro Anda. Pendapatan membayar di telepon, tagihan meningkatkannya. Perangkat lunak ini mengatur waktu pembayaran dan pendapatan untuk meningkatkan pengurangan pokok hipotek sambil meminimalkan beban bunga pada LOC (jalur kredit). Karena Anda tidak akan pernah memiliki saldo negatif di LOC, perangkat lunak memberi tahu Anda kapan aman untuk melakukan pembayaran tambahan ke hipotek berdasarkan pola pengeluaran Anda.

Anda dapat menggunakan jalur kredit ekuitas rumah, jalur kredit bisnis, atau bahkan kartu kredit canggih seperti yang ditawarkan oleh American Express. Selama jalur kredit menawarkan kemampuan menulis cek tanpa biaya tambahan, ini akan bekerja dengan perangkat lunak Money Management Account.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *